Los dueños de negocios necesitan un seguro de vida y he aquí por qué

Muchos propietarios de pequeñas empresas invierten un tiempo considerable en el desarrollo de un plan empresarial integral. Evalúan el mercado de sus productos o servicios. Establecen objetivos de ingresos y gastos de proyectos. Diseñan un plan de marketing, una estructura organizacional y más. Sin embargo, muchos empresarios pasan por alto un aspecto fundamental de la planificación empresarial. No tienen en cuenta lo que sucederá con sus empresas en el momento de su muerte o de la muerte de un empleado clave. Si bien la mayoría de nosotros pensamos que el seguro de vida es una herramienta para proteger a nuestras familias de los problemas financieros después de nuestro fallecimiento, una empresa, si quiere sobrevivir y prosperar, necesita una protección similar.

¿El seguro de vida empresarial es diferente del seguro de vida personal?

A primera vista, las pólizas de seguro de vida personal y empresarial funcionan de la misma manera. Usted paga las primas. Cuando usted fallece, su póliza paga un beneficio por fallecimiento. Cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento, más jugarás en las primas. Sin embargo, el seguro de vida empresarial puede servir para una variedad de propósitos estratégicos. Según quién sea el propietario de la póliza y a quién nombre como beneficiario, el mejor seguro de vida empresarial puede proteger a su familia, a sus socios comerciales, a sus empleados e incluso a sus proveedores. El seguro de vida empresarial brinda a las personas que te importan más opciones cuando intentan averiguar qué pasará con tu empresa cuando ya no estés presente para dirigirla.

¿Qué tipo de póliza de seguro de vida empresarial debe comprar?

La mayoría de las empresas optan por tener un seguro de vida temporal. El seguro de vida integral ofrece beneficios para la vida y se considera parte de un plan financiero personal integral. Sin embargo, esos beneficios son menos importantes para una empresa. Lo que más les importa a las empresas es el beneficio por fallecimiento que proporciona una póliza. Dado que el seguro de vida temporal es la opción menos costosa, puedes comprar más cobertura por menos dinero que si compraras una póliza de vida entera.

¿Qué puede hacer el seguro de vida empresarial por usted?

Al igual que el seguro de vida personal, el seguro de vida empresarial puede tranquilizarlo. Lo mismo ocurre con tu familia y tus colegas. Vamos a ver cómo.

¿Por qué elegirías convertir a un miembro de tu familia en el beneficiario de tu póliza? Si eres el único propietario de una empresa, la prestación por fallecimiento que recibe tu familia se puede utilizar para contratar a alguien que asuma tus responsabilidades y mantenga el negocio en marcha. Si eres propietario de una empresa en sociedad, tu familiar podría optar por usar el beneficio por fallecimiento de la póliza para comprar un
socio dispuesto.

Lo contrario también es cierto. Supongamos que convierte a su pareja en la beneficiaria de su póliza. Luego, si en tu testamento dejas tu parte de la empresa en manos de un miembro de tu familia, tu socio comercial puede usar la prestación por fallecimiento de tu póliza para comprar la parte de la empresa que le corresponde a un miembro de la familia. En una sociedad comercial, con frecuencia tiene sentido comprar varias pólizas para cubrir a cada propietario. La mayoría de los propietarios de negocios estructuran sus compras de pólizas de dos maneras. En el primer escenario, cada socio compra una póliza que cubre a los copropietarios de su empresa. Los copropietarios supervivientes son nombrados beneficiarios de la póliza. Este enfoque se conoce como estrategia de compra cruzada.

Alternativamente, las pólizas de seguro de cada copropietario pueden ser adquiridas por la propia empresa. La empresa es tanto la propietaria de la póliza como la beneficiaria de la póliza. Esto se conoce como contrato de entidad. Cuando uno de los socios fallece, las ganancias de su póliza se utilizan para comprar a sus herederos la parte del negocio correspondiente al fallecido. La participación de cada socio superviviente en la empresa aumenta en consecuencia.

Para una medida adicional de certeza y control, los acuerdos de seguro de vida tanto entre entidades como entre compras cruzadas suelen estar moderados por un contrato conocido como acuerdo de compra y venta. Este acuerdo estipula que la prestación por fallecimiento pagada por una póliza debe ser utilizada por el beneficiario de la póliza para comprar la participación del fallecido en la empresa. Un acuerdo de compraventa es una forma de garantizar que los miembros de tu familia tengan un acceso rápido y sencillo a los activos que deseas dejarles y garantiza una transición más fluida para los propietarios de negocios supervivientes. Un bufete de abogados de negocios como MHA Law puede ayudarlo a redactar un acuerdo de compra y venta adecuado y legalmente vinculante.

Antes de comprar un seguro de vida

No puedes establecer una estrategia eficaz sin conocer tus objetivos. Ten muy claro lo que quieres que suceda con tu empresa en caso de que mueras. Y por más difícil que sea pensar en tu propia muerte (y especialmente hablar de ella), es fundamental que involucres a tu familia y a tus socios comerciales antes de comprar una o varias pólizas. Tu visión puede o no coincidir con la de ellos. Es mejor contar con la aceptación de todos antes de implementar una estrategia de seguro de vida. Por último, dado que las pólizas de seguro de vida son complicadas, busca el asesoramiento de un experto antes de tomar decisiones sobre el seguro. Hable con un agente de seguros que se especialice en seguros comerciales.
Consulte con un asesor fiscal y averigüe si puede comprar un seguro de tal manera que reduzca su carga tributaria. Y busque el asesoramiento de un abogado con experiencia en planificación patrimonial para asegurarse de que la compra de su seguro satisfaga en general sus deseos de llegar al final de la vida.

Biografía del autor: Susan Doktor es periodista, estratega empresarial y directora de Branddoktor. Escribe sobre una amplia variedad de temas, incluidas las finanzas personales, familiares y empresariales. Síguela en Twitter @branddoktor.