Właściciele firm potrzebują ubezpieczenia na życie i oto dlaczego

Wielu właścicieli małych firm inwestuje dużo czasu w opracowanie kompleksowego biznesplanu. Oceniają rynek swoich produktów lub usług. Wyznaczają cele przychodów i wydatki projektu. Określają plan marketingowy, strukturę organizacyjną i nie tylko. Jednak wielu przedsiębiorców pomija jeden krytyczny aspekt planowania biznesowego. Nie biorą pod uwagę tego, co stanie się z ich biznesem w momencie ich śmierci lub śmierci kluczowego pracownika. Podczas gdy większość z nas myśli o ubezpieczeniu na życie jako o narzędziu ochrony naszych rodzin przed problemami finansowymi po naszej śmierci, firma, jeśli ma przetrwać i rozwijać się, potrzebuje podobnej ochrony.

Czy ubezpieczenie na życie w biznesie różni się od ubezpieczenia na życie osobiste?

Na pierwszy rzut oka polisy ubezpieczenia biznesowe i osobiste na życie działają w ten sam sposób. Płacisz składki. Kiedy umierasz, twoja polisa wypłaca zasiłek śmiertelny. Im większy zysk śmiertelny, tym więcej będziesz grał w składkach. Ale ubezpieczenie na życie biznesowe może służyć różnym celom strategicznym. W zależności od tego, kto jest właścicielem polisy i kogo wymieniasz jako beneficjenta, najlepsze ubezpieczenie na życie biznesowe może chronić Twoją rodzinę, partnerów biznesowych, pracowników, a nawet dostawców. Ubezpieczenie na życie biznesowe daje ludziom, na których ci zależy, więcej opcji, gdy próbują dowiedzieć się, co powinno stać się z Twoją firmą, gdy nie masz już w pobliżu, aby ją prowadzić.

Jaką polisę ubezpieczenia na życie w biznesie powinieneś kupić?

Większość firm decyduje się na długoterminowe ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie na całe życie oferuje korzyści dla życia i jest uważane za część kompleksowego osobistego planu finansowego. Ale te korzyści są mniej ważne dla biznesu. To, co najważniejsze dla firm, to korzyść śmierci, jaką zapewnia polityka. Ponieważ terminowe ubezpieczenie na życie jest tańszą opcją, możesz kupić więcej ubezpieczenia za mniejsze pieniądze, niż gdybyś kupił polisę na całe życie.

Co może zrobić dla Ciebie ubezpieczenie na życie w biznesie?

Podobnie jak ubezpieczenie na życie osobiste, ubezpieczenie na życie biznesowe może uspokoić umysł. To samo dotyczy twojej rodziny i współpracowników. Przyjrzyjmy się, jak to zrobić.

Dlaczego możesz zdecydować się na to, aby członek rodziny był beneficjentem polisy? Jeśli jesteś jedynym właścicielem firmy, świadczenie związane ze śmiercią, które otrzymuje Twoja rodzina, może zostać wykorzystane do zatrudnienia kogoś, kto przejmie Twoje obowiązki i utrzymuje buczenie firmy. Jeśli jesteś właścicielem firmy we współpracy, członek rodziny może zdecydować się na skorzystanie z zasiłku śmierci polisy, aby wykupić
chętny partner.

Odwrotnie jest również prawdą. Załóżmy, że sprawisz, że Twój partner jest beneficjentem swojej polisy. Następnie, jeśli zostawisz swoją część swojej firmy członkowi rodziny w testamencie, twój partner biznesowy może wykorzystać zasiłek śmierci Twojej polisy, aby kupić udział członka rodziny w firmie. W partnerstwie biznesowym często sensowne jest kupowanie wielu polis, aby pokryć każdego właściciela. Większość właścicieli firm organizuje zakup polisy na jeden z dwóch sposobów. W pierwszym scenariuszu, każdy partner kupuje polisę, która obejmuje jego współwłaścicieli biznesowych. Pozostali współwłaściciele są wymieniani jako beneficjenci polisy. Takie podejście jest znane jako strategia kupna krzyżowego.

Alternatywnie, polisy ubezpieczeniowe każdego współwłaściciela mogą zostać zakupione przez samą firmę. Firma jest zarówno właścicielem polisy, jak i beneficjentem polisy. Jest to znane jako umowa podmiotowa. Kiedy jeden z partnerów umiera, dochody z jego polisy są wykorzystywane do zakupu udziału zmarłego w firmie od jego spadkobierców. Zainteresowanie każdego pozostałego partnera biznesem odpowiednio wzrasta.

Aby uzyskać dodatkową miarę pewności i kontroli, zarówno umowy ubezpieczenia na życie podmiotu, jak i umowy o zakup krzyżowy są zwykle moderowane przez umowę znaną jako umowa kupna i sprzedaży. Niniejsza umowa stanowi, że świadczenie z tytułu śmierci wypłacane przez polisę musi zostać wykorzystane przez beneficjenta polisy do zakupu udziału zmarłego w firmie. Umowa kupna i sprzedaży to jeden ze sposobów na zapewnienie członkom rodziny szybkiego i prostego dostępu do aktywów, które chcesz im zostawić, i zapewnia płynniejsze przejście dla ocalałych właścicieli firm. Kancelaria prawna, taka jak MHA Law, może pomóc w opracowaniu właściwej, prawnie wiążącej umowy kupna i sprzedaży.

Zanim kupisz ubezpieczenie na życie

Nie możesz ustalić skutecznej strategii bez znajomości swoich celów. Jasno określ, co chcesz, aby stało się z Twoją firmą, jeśli umrzesz. Choć trudno jest myśleć o własnej śmierci - a zwłaszcza o niej mówić, ważne jest, aby zaangażować rodzinę i partnerów biznesowych przed zakupem polisy lub polis. Twoja wizja może, ale nie musi, być zgodna z ich wizją. Najlepiej mieć wpisowe dla wszystkich przed wdrożeniem strategii ubezpieczenia na życie. Wreszcie, ponieważ polisy ubezpieczeniowe na życie są skomplikowane, przed podjęciem decyzji ubezpieczeniowych zasięgnij porady eksperta. Porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym, który specjalizuje się w ubezpieczeniu biznesowym.
Skonsultuj się z księgowym podatkowym i dowiedz się, czy możesz kupić ubezpieczenie w taki sposób, aby zmniejszyć obciążenie podatkowe. Poszukaj porady prawnika z doświadczeniem w planowaniu nieruchomości, aby mieć pewność, że zakup ubezpieczenia ogólnie spełnia Twoje życzenia związane z końcem życia.

Autor Bio: Susan Doktor jest dziennikarką, strategiem biznesowym i dyrektorem Branddoktor. Pisze na wiele różnych tematów, w tym finansów osobistych, rodzinnych i biznesowych. Śledź ją na Twitterze @branddoktor.