Quiebra de consumidores

Introducción

Este manual lo ayudará a decidir si la bancarrota es lo correcto para usted. Por favor, léalo y solicite una consulta.

¿Cuánto cuesta la tasa de presentación?

Se pueden revisar las tasas judiciales en el Distrito Norte de Illinois aquí.

¿Qué activos puedo conservar en caso de quiebra?

Los Estatutos Compilados de Illinois proporcionan una lista de los bienes que un deudor puede retener (es decir, exentos) a pesar de la acción del acreedor. La misma lista se aplica a los casos de quiebra presentados en Illinois. Se pueden encontrar las exenciones de Illinois desglosadas por tipo y valor de propiedad aquí.

Tipos de ayuda por quiebra

Si bien los principales tipos de ayuda por quiebra que buscan las personas son

• Capítulo 7 Liquidación, y
• Capítulo 13 Reorganización

También pueden usar Capítulo 11 Reorganización si su deuda supera los límites establecidos en el Código de Quiebras.

¿Perderé mi casa o mi auto?

La respuesta depende de muchos factores, empezando por el tipo de alivio de quiebra que se busca:

Liquidación: Se cancelan tanto las deudas garantizadas como las no garantizadas, incluida la deuda hipotecaria. En ese caso, el banco hipotecario reclamará su garantía (p. ej. el hogar) mediante ejecución hipotecaria.

Reorganización: Los deudores tienen derecho a retener todos los bienes, incluidos los bienes garantizados por un pagaré o una hipoteca, siempre y cuando acepten reembolsar lo que están atrasados en la reorganización y seguir haciendo los pagos programados.

Nota: Muchas veces, incluso los propietarios de viviendas que buscan liquidar sus deudas en el Capítulo 7 siguen no pierdan su hogar. Los factores considerados en relación con esta determinación incluyen:

• Si los deudores tienen otra vivienda
• El valor justo de mercado de la vivienda actual de los deudores
• Monto adeudado en virtud de la hipoteca del deudor
• Si los deudores tienen hijos en edad escolar

¿Mi cónyuge también debe declararse en quiebra?

No, pero es posible que descubra que su cónyuge también debe muchas de sus deudas y que sería beneficioso que su cónyuge también se declarara en quiebra.

¿Puedo anular los préstamos estudiantiles en caso de quiebra?

Los préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno federal no son cancelables en caso de quiebra, excepto en casos de «dificultades excesivas».

Pero recuerde que el Gobierno Federal tiene prohibido explícitamente discriminar a un prestatario basándose en una quiebra previa, por lo que debería ser posible declararse en quiebra. y busque préstamos estudiantiles adicionales.

¿Cómo afectan los capítulos 7 o 13 al crédito futuro?

Diferentes personas tienen diferentes experiencias para obtener crédito después de presentar un caso de quiebra. A algunos les resulta más difícil. A otros les resulta más fácil porque se han liberado de sus deudas anteriores o porque sus acreedores saben que no pueden presentar otro caso de quiebra durante un período de tiempo. Es posible que algunas personas descubran que obtener crédito en el futuro es más fácil si presentan una solicitud según el capítulo 13 y pagan algunas de sus deudas que si presentan una solicitud según el capítulo 7 y no hacen ningún esfuerzo por pagarla. Las leyes de quiebras prohíben que su empleador lo despida o lo discrimine únicamente por el hecho de que se haya declarado en quiebra.

Gestión de los intentos de recopilación previos a la presentación

Tanto las leyes federales como las estatales rigen los cobros, por lo que los intentos de cobro deben cumplir con la quiebra automática de suspensión I (la «suspensión»), la Ley federal de prácticas justas de cobro de deudas (la «FDCPA») y las leyes de protección al consumidor de Illinois, como la Ley de fraude al consumidor.

Gestión de los intentos de recopilación posteriores a la presentación

La presentación de un caso de quiebra hace que entre en vigor una orden judicial universal de ejecución automática. Esta orden judicial, conocida como Estancia automática, convierte en acto de desacato al tribunal, punible con penas severas, que cualquier acreedor incluido en el caso de quiebra tome medidas como

• Ponerse en contacto con el deudor de cualquier manera;
• Tomar medidas para cobrar sentencias;
• Actuar para hacer cumplir el gravamen sobre la propiedad;
• Desalojo o ejecución hipotecaria del deudor;
• Ejecutar los bienes del deudor; o
• Acosar al deudor, oralmente o por escrito

Capítulo 7 Liquidación

El propósito de un Capítulo 7 es liquidar (eliminar) la mayoría de las deudas y permitir al deudor una nuevo comienzo. Una persona puede presentar un Capítulo 7 solo una vez cada 8 años. El hecho de que se haya declarado en quiebra puede permanecer en su historial crediticio hasta por 10 años.

Hay dos tipos de acreedores en una quiebra:

• Asegurado;
• No está asegurado; y
• Prioridad no asegurada.

UN asegurado el acreedor puede ejecutar sobre la base de la garantía en poder del deudor. Algunos ejemplos de deudas garantizadas comunes son las relacionadas con automóviles, muebles, electrodomésticos importantes, joyas y, por supuesto, hipotecas.

Un no garantizado el acreedor no tiene derecho a la devolución de una propiedad específica, incluso si el deudor no paga al acreedor. Las deudas no garantizadas más comunes incluyen las tarjetas de crédito, las facturas médicas, las facturas de servicios públicos y la mayoría de las tarjetas de crédito de las tiendas.

Un acreedor prioritario no garantizado es el titular de un pasivo determinado como «especial», como la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, la mayoría de los impuestos y los préstamos estudiantiles con garantía federal. Las deudas prioritarias no se pueden saldar en caso de quiebra.

En el capítulo 7, las exenciones se vuelven muy importantes, y las más comunes son

• Hasta 15 000 dólares por deudor en el capital de los bienes inmuebles ocupados por el propietario
• Hasta 2.400 dólares por deudor en el capital de un vehículo motorizado
• Ropa de uso necesaria
• Hasta 4.000 dólares de propiedad personal por
• deudor
• Hasta 15 000$ en daños por lesiones personales por deudor

Si un deudor tiene activos (es propietario de algo) por encima de las exenciones permitidas, esos activos pueden ser confiscados, vendidos y el dinero utilizado para pagar a los acreedores.

¿Qué sucede cuando presento el capítulo 7?

Usted entrega todos sus bienes no exentos a una persona conocida como «fideicomisario en quiebra», quien los vende y distribuye los ingresos a sus acreedores según ciertas prioridades prescritas en las leyes de quiebras. A cambio, a menos que haya cometido ciertos actos ilícitos o fraudulentos antes o durante la quiebra o que se den otras circunstancias inusuales, recibirá una condonación (o cancelación) de todas sus deudas «condonables».

¿Qué propiedad puedo conservar en el capítulo 7?

Como se mencionó anteriormente, el deudor puede retener ciertos artículos conocidos como Exenciones. Las exenciones están disponibles para cada persona en quiebra, por lo que si tanto usted como su cónyuge se declaran en quiebra, cada uno de ustedes tendrá derecho a recibir exenciones.

¿Deudas no canceladas en el capítulo 7?

Una condonación en virtud del Capítulo 7 no afectará las deudas tales como la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, ciertos impuestos, multas, deudas derivadas de préstamos educativos y deudas que usted no revele al Tribunal. A solicitud de un acreedor, el juez de quiebras también puede excluir los préstamos que haya recibido al proporcionar a un prestamista información financiera falsa, así como las deudas derivadas de fraude, malversación de fondos, conducción en estado de ebriedad, hurto u otros actos dolosos o dolosos.

Capítulo 13 Reorganización

El capítulo 13, también conocido como plan para asalariados, es escuchado por los mismos jueces en las mismas salas de audiencias. Las tasas judiciales para presentar un capítulo 13 son las mismas que para presentar un capítulo 7. Hay varias diferencias entre un capítulo 13 y un capítulo 7. Los más importantes son:

En el capítulo 13, el deudor intenta reembolsar a sus acreedores en lugar de liquidar sus créditos sin más.

pago. Por lo general, un acreedor garantizado tiene derecho a recibir pagos por un total del 100% del valor actual del bien garantizado. Los acreedores no garantizados pueden recibir el 100% del pago, o menos, según los ingresos del deudor.

A diferencia de las exenciones permitidas a la deuda en un Capítulo 7, no hay límites en cuanto a lo que un deudor puede conservar en un Capítulo 13. Sin embargo, un acreedor no puede recibir menos en un capítulo 13 de lo que habría recibido por la venta de los activos no exentos en un capítulo 7.

En el Capítulo 13, el deudor debe proponer un plan de pago al Tribunal. Los pagos en virtud de este plan se hacen al fideicomisario (quien cobra como comisión el 10% de todos los fondos recaudados). El fideicomisario entrega el dinero a los distintos acreedores. Para presentar un plan, el deudor primero debe demostrar al tribunal que puede cubrir sus gastos de manutención mensuales. Estos gastos incluyen el alquiler, la comida, la ropa, los servicios públicos, los costos de transporte, etc. de su ingreso mensual regular. No importa cuál sea la fuente de ingresos, siempre que sea estable y regular. Entonces, el deudor aún debe tener fondos suficientes para hacer los pagos del plan propuesto para saldar sus deudas.

Casi todas las deudas se pueden incluir en el Capítulo 13, incluso aquellas que no se pueden saldar en el Capítulo 7. Sin embargo, muchas de estas deudas deberán pagarse al 100% del monto adeudado. Un plan del Capítulo 13 se puede extender hasta 60 meses (5 años). Un deudor puede suscribirse al Capítulo 13 tantas veces como sea necesario. No hay una limitación de 6 años como en el capítulo 7.

¿Qué sucede cuando presento el capítulo 13?

Normalmente, en el Capítulo 13, usted se queda con todos o la mayoría de sus bienes y propone un plan para pagar todas o algunas de sus deudas con el tiempo. Durante el período en que el «plan» esté en vigor, que puede durar hasta cinco años, usted hace pagos regulares (por lo general, una vez al mes) a un fideicomisario del capítulo 13, quien, a su vez, distribuye el dinero a sus acreedores. En determinadas circunstancias, el tribunal puede aprobar un Planear lo que le permite conservar todos sus bienes aunque pague menos del monto total de sus deudas. Algunas deudas que no se pueden cancelar en virtud del capítulo 7, como las que se basan en un fraude, pueden cancelarse si completa con éxito su plan del capítulo 13. Para poder presentar una demanda bajo el capítulo 13, debe tener ingresos regulares y adeudar menos de ciertos límites en términos de deudas garantizadas y no garantizadas.

¿La bancarrota es adecuada para usted?

Hágase estas preguntas:

• ¿Estás haciendo pagos mínimos en tus tarjetas de crédito? ¿Tienes préstamos rápidos?
• ¿Ha sufrido una pérdida que afectó sus finanzas, como un divorcio, un accidente o un despido?
• ¿Está atrasado en los pagos de la hipoteca o del automóvil? ¿Está en ejecución hipotecaria o embargo?
• ¿Se le ha emitido una sentencia, una citación para descubrir bienes o una orden de embargo salarial?
• ¿Vive en la burbuja, sin ahorros ni fondos de jubilación?
• ¿Está a solo 1 o 2 cheques de pago de atrasarse en el pago de las facturas?
• ¿Recibe llamadas telefónicas y cartas de correo electrónico de los acreedores?
• ¿El estrés por las deudas le hace perder el sueño o afecta su estado de ánimo?
• ¿Le vendría bien un nuevo comienzo financiero?