Upadłość konsumencka

Wprowadzenie

Ten Primer pomoże Ci zdecydować, czy bankructwo jest dla Ciebie odpowiednie. Przeczytaj to i zadzwoń po konsultacja.

Ile wynosi opłata za zgłoszenie?

Opłaty sądowe w północnym dystrykcie Illinois można przejrzeć tutaj.

Jakie aktywa mogę zachować w przypadku bankructwa?

Statuty Illinois Compiled zawierają listę nieruchomości, które dłużnik może zatrzymać (tj. zwolniony) pomimo roszczeń wierzyciela. Ta sama lista dotyczy spraw upadłościowych złożonych w Illinois. Wyłączenia z Illinois w podziale na rodzaj nieruchomości i wartość można znaleźć tutaj.

Rodzaje ulgi upadłościowej

Podczas gdy główne rodzaje ulg upadłościowych żądanych przez osoby fizyczne to

• Rozdział 7 Likwidacja, oraz
• Rozdział 13 Reorganizacja

Mogą również używać Rozdział 11 Reorganizacja jeżeli ich dług przekracza limity określone w kodeksie upadłościowym.

Czy stracę dom czy samochód?

Odpowiedź zależy od wielu czynników, począwszy od tego, jakiego rodzaju ulgi upadłościowej jest poszukiwana:

Likwidacja: Zarówno długi zabezpieczone, jak i niezabezpieczone są usuwane, w tym dług hipoteczny. W takim przypadku bank kredytodawca kredytu hipotecznego będzie domagał się zabezpieczenia (tj. dom) przez zamknięcie.

Reorganizacja: Dłużnicy mają prawo zatrzymać całą własność - w tym przedmioty zabezpieczone banknotem lub hipoteką - o ile zgodzą się spłacić to, co pozostają w reorganizacji i kontynuują dokonywanie zaplanowanych płatności.

Uwaga: Wiele razy nawet właściciele domów, którzy starają się zlikwidować swoje długi w rozdziale 7, nadal Nie trać swojego domu. Czynniki brane pod uwagę w związku z tym określeniem obejmują

• Czy dłużnicy mają inny dom
• FMV istniejącego domu dłużników
• Kwota należna z tytułu kredytu hipotecznego dłużnika
• Czy dłużnicy mają dzieci w wieku szkolnym

Czy mój małżonek też musi zgłosić bankructwo?

Nie, ale możesz odkryć, że twój małżonek jest również winien wiele twoich długów i że dla małżonka byłoby korzystne również złożenie bankructwa.

Czy mogę zwolnić kredyty studenckie w upadłości?

Pożyczki studenckie gwarantowane na mocy federalnej nie podlegają opłacie w upadłości, z wyjątkiem przypadków „nadmiernych trudności”.

Pamiętaj jednak, że rządowi federalnemu wyraźnie zabrania się dyskryminacji kredytobiorcy na podstawie uprzedniego bankructwa - dlatego powinno być możliwe złożenie upadłości a Poszukuj dodatkowych kredytów studenckich.

Jak rozdział 7 lub 13 wpływa na przyszłe kredyty?

Różni ludzie mają różne doświadczenia w uzyskaniu kredytu po złożeniu sprawy upadłościowej. Niektórzy uważają to za trudniejsze. Innym jest łatwiej, ponieważ zwolnili się z wcześniejszych długów lub ponieważ ich wierzyciele wiedzą, że nie mogą wnieść kolejnej sprawy upadłościowej przez pewien czas. Niektórzy ludzie mogą odkryć, że uzyskanie przyszłego kredytu jest łatwiejsze, jeśli złożą rozdział 13 i spłacą część swoich długów, niż jeśli złożą rozdział 7 i nie podejmą żadnych wysiłków, aby spłacić. Przepisy dotyczące upadłości zabraniają pracodawcy zwalniania lub dyskryminowania Cię wyłącznie dlatego, że złożyłeś sprawę upadłościową.

Obsługa prób zbierania przed złożeniem

Zarówno prawo federalne, jak i stanowe regulują windykacje, więc próby zbierania muszą być zgodne z automatycznym upadłością Stay I („Stay”), federalną ustawą o sprawiedliwych praktykach windykacji („FDCPA”) oraz przepisami dotyczącymi ochrony konsumentów w Illinois, takimi jak ustawa o oszustwach konsumenckich.

Obsługa prób zbierania po złożeniu wniosku

Wniesienie sprawy upadłościowej powoduje, że wszedł w życie uniwersalny, samowykonujący się nakaz. Ten nakaz, znany jako Automatyczny pobyt, czyni aktem pogardy Sądu, karanym surowymi karami, dla każdego wierzyciela wymienionego w sprawie upadłości podjęcie takich działań, jak

• kontaktowanie się z dłużnikiem w jakikolwiek sposób;
• podejmowanie działań mających na celu zebranie orzeczenia;
• Działanie w celu egzekwowania zastawu na własności;
• eksmisja lub wykluczenie dłużnika;
• egzekucji na majątku dłużnika; lub
• Nękanie dłużnika, ustnie lub na piśmie

Rozdział 7 Likwidacja

Celem rozdziału 7 jest zwolnienie (wymazanie) większości długów i umożliwienie dłużnikowi nowy początek. Osoba może złożyć rozdział 7 tylko raz na 8 lat. Fakt, że złożyłeś bankructwo, może pozostać w Twojej historii kredytowej nawet przez 10 lat.

Istnieją dwa rodzaje wierzycieli w upadłości:

• Zabezpieczone;
• niezabezpieczone; oraz
• Priorytet niezabezpieczony.

A zabezpieczone wierzyciel może wykonać na zabezpieczeniu posiadanym przez dłużnika. Przykładami powszechnie zabezpieczonych długów są te związane z samochodami, meblami, dużymi urządzeniami, biżuterią i oczywiście kredytami hipotecznymi.

An niezabezpieczone wierzyciel nie jest uprawniony do zwrotu określonego majątku, nawet jeśli Dłużnik nie spłaci wierzyciela. Typowe niezabezpieczone długi obejmują karty kredytowe, rachunki medyczne, rachunki za media i większość kart opłat sklepowych.

An niezabezpieczony wierzyciel pierwszeństwa jest posiadaczem zobowiązania określonego jako „specjalnego”, takiego jak alimenty, alimenty, większość podatków i federalnie gwarantowane pożyczki studenckie. Zadłużenia priorytetowe nie mogą zostać zlikwidowane w upadłości.

W rozdziale 7 Zwolnienia stają się bardzo ważne. a najczęstsze z nich to

• Do 15 000 USD na dłużnika w kapitale własnym nieruchomości zajmowanej przez właściciela
• Do 2400 USD na dłużnika w kapitale własnym w pojeździe silnikowym
• Niezbędna odzież
• Do 4000 USD mienia osobistego na
• dłużnik
• Do 15 000 USD odszkodowania za szkody na dłużnika

Jeśli dłużnik posiada aktywa (posiada cokolwiek) powyżej dozwolonych zwolnień, aktywa te mogą zostać zabrane, sprzedane, a pieniądze wykorzystane na spłatę wierzycieli.

Co się dzieje, gdy składam rozdział 7?

Przekazujesz całą swoją niezwolnioną nieruchomość osobie znanej jako „powiernik upadłościowy”, która ją sprzedaje i rozdziela dochody wierzycielom zgodnie z określonymi priorytetami określonymi w przepisach dotyczących upadłości. W zamian, chyba że popełniłeś pewne bezprawne lub oszukańcze czyny przed lub w trakcie bankructwa lub wystąpią inne nietypowe okoliczności, otrzymasz zwolnienie (lub anulowanie) wszystkich swoich „spłaconych” długów.

Jaką nieruchomość mogę zachować w rozdziale 7?

Jak wspomniano wcześniej, Dłużnik może zachować pewne przedmioty znane jako Zwolnienia. Zwolnienia są dostępne dla każdej osoby w upadłości, więc jeśli zarówno Ty, jak i Twój małżonek złożysz sprawę upadłościową, każdy z was będzie uprawniony do zwolnień.

Długi nie zostały zrealizowane w rozdziale 7?

Zwolnienie w rozdziale 7 nie wpłynie na długi, takie jak alimenty, alimenty, niektóre podatki, grzywny, długi wynikające z pożyczek edukacyjnych i długi, których nie ujawnisz Trybunałowi. Na wniosek wierzyciela sędzia upadłościowy może również wykluczyć pożyczki otrzymane przez udzielenie pożyczkodawcy fałszywych informacji finansowych, a także długi wynikające z oszustwa, defraudacji, jazdy pod wpływem alkoholu, kradzieży lub innych umyślnych lub złośliwych czynów.

Rozdział 13 Reorganizacja

Rozdział 13, znany również jako plan zarabiania płac, jest wysłuchany przez tych samych sędziów na tych samych salach sądowych. Opłaty sądowe za złożenie rozdziału 13 są takie same, jak za złożenie rozdziału 7. Istnieje kilka różnic między rozdziałem 13 a rozdziałem 7. Najważniejsze to:

W rozdziale 13 dłużnik stara się spłacić wierzycielom, zamiast likwidować swoje wierzytelności bez żadnych zobowiązań.

płatność. Zasadniczo wierzyciel zabezpieczony jest uprawniony do płatności w wysokości 100% bieżącej wartości zabezpieczonego majątku. Niezabezpieczeni wierzyciele mogą otrzymać 100% lub mniej płatności, w zależności od dochodów dłużnika.

W przeciwieństwie do zwolnień dozwolonych dla długu w rozdziale 7, nie ma ograniczeń co do tego, co dłużnik może zachować w rozdziale 13. Jednakże wierzyciel nie może otrzymać mniej w rozdziale 13 niż uzyskałby ze sprzedaży aktywów nieobjętych zwolnieniem w rozdziale 7.

W rozdziale 13 dłużnik musi zaproponować Trybunałowi plan płatności. Płatności w ramach tego planu są dokonywane na rzecz Powiernika (który pobiera 10% wszystkich środków zebranych jako opłatę). Powiernik przekazuje pieniądze różnym wierzycielom. Aby przedstawić plan, dłużnik musi najpierw wykazać Sądowi, że jest w stanie pokryć swoje miesięczne wydatki na utrzymanie. Wydatki te obejmują czynsz, jedzenie, odzież, media, koszty transportu itp. Z jego regularnego miesięcznego dochodu. Nie ma znaczenia, jakie jest źródło dochodu, o ile jest stabilne i regularne. Dłużnik musi wtedy nadal mieć wystarczające środki na dokonanie płatności w ramach proponowanego planu spłacenia swoich długów.

Prawie wszystkie długi mogą być zawarte w rozdziale 13, nawet te, których nie można spłacić w rozdziale 7. Jednak wiele z tych długów będzie musiało zostać spłacone w wysokości 100% należnej kwoty. Plan rozdziału 13 może zostać przedłużony o maksymalnie 60 miesięcy (5 lat). Dłużnik może przejść do rozdziału 13 tak często, jak to konieczne. Nie ma sześcioletniego ograniczenia jak w rozdziale 7.

Co się stanie, gdy składam rozdział 13?

Zwykle w rozdziale 13 zachowujesz całość lub większość swojej własności i proponujesz plan spłaty wszystkich lub niektórych długów w czasie. W okresie obowiązywania „planu”, który może trwać nawet pięć lat, dokonujesz regularnych płatności (zwykle raz w miesiącu) powiernikowi z Rozdziału 13, który z kolei rozdziela pieniądze wierzycielom. W pewnych okolicznościach Trybunał może zatwierdzić Plan pozwalając ci zachować całą swoją własność, nawet jeśli spłacasz mniej niż pełna kwota swoich długów. Niektóre długi nieodpłatne w rozdziale 7, takie jak te oparte na oszustwach, mogą zostać zlikwidowane, jeśli pomyślnie ukończysz swój plan rozdziału 13. Aby kwalifikować się do złożenia sprawy w rozdziale 13, musisz mieć regularny dochód i mieć mniej niż określone limity w zakresie zadłużenia zabezpieczonego i niezabezpieczonego.

Czy bankructwo jest dla Ciebie odpowiednie?

Zadaj sobie te pytania:

• Czy dokonujesz minimalnych płatności kartami kredytowymi? Czy masz chwilówki?
• Czy poniosłeś straty, które wpłynęły na twoje finanse, takie jak rozwód, wypadek lub zwolnienie?
• Czy jesteś w tyle za kredytem hipotecznym lub automatycznym? Czy jesteś w egzekucji lub odzyskaniu?
• Czy wydano ci wyrok, cytat w celu odkrycia majątku, nakaz wypłaty wynagrodzenia?
• Czy żyjesz na bańce, bez oszczędności i funduszy emerytalnych?
• Czy masz tylko 1 lub 2 wypłaty od pozostania w tyle na rachunkach?
• Czy otrzymujesz telefony i listy od wierzycieli?
• Czy stres związany z długiem powoduje utratę snu lub wpływa na nastrój?
• Czy mógłbyś skorzystać z nowego finansowego startu?